社工視野：美國社會工作的大挑戰(zhàn)—普惠金融與金融能力

諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus) 在“社會工作與普惠金融”主題對話時指出，貧窮很大程度上是系統(tǒng)性和制度性的因素造成的， 也應(yīng)從改變系統(tǒng)和制度入手解決，社會應(yīng)該創(chuàng)造公平的機會讓貧困家庭擺脫困難。幫助弱勢群體的普惠金融服務(wù)就是這樣公平機會中重要的組成部分，弱勢群體和貧困人口需要適合他們自身需求的金融服務(wù)、金融框架和金融政策。這種觀點固然很有啟發(fā)， 但也可能引發(fā)一些疑問：這是要幫助弱勢群體和貧困人口“理財” 嗎?如果窮人連基本的溫飽都面臨挑戰(zhàn)，他們會有金融服務(wù)的需求嗎?

美國社會工作介入普惠金融服務(wù)與金融能力何以可能

在一個高度金融化的信息時代，美國家庭生活的方方面面都與多樣的金融服務(wù)密切相關(guān)，比如銀行和電子支付系統(tǒng)、信用分數(shù)和信用卡、大學助學貸款和房貸、稅收、醫(yī)療保險、汽車保險、房屋保險、養(yǎng)老保險以及投資理財?shù)漠a(chǎn)品。缺乏這些金融服務(wù)，很多生活功能將變得低效甚至無法實現(xiàn)，影響個體經(jīng)濟福祉。除了高度的金融化，另一個凸顯金融服務(wù)與金融能力重要性的趨勢是急劇增加的經(jīng)濟不平等。按照美國人口的財富從高到低排列， 排位最高的1% 人口擁有的財富已經(jīng)超過底部90% 人口財富的總和， 不平等加劇了底層弱勢群體經(jīng)濟波動的風險。隨著信息技術(shù)革命和經(jīng)濟全球化，以人力資源為基礎(chǔ)的勞動收入在降低經(jīng)濟不平等和減少經(jīng)濟風險中的作用逐漸削弱。因而，個體和家庭更需要擁有合理的金融服務(wù)與優(yōu)化的金融管理來降低這種風險，比如通過更完備的金融準備來應(yīng)對失業(yè)。

美國社會工作者協(xié)會頒布的倫理準則指出：社會工作專業(yè)的使命在于協(xié)助所有人，尤其是弱勢群體、受壓迫者及貧窮者，滿足其基本需求，促進人類的福祉。這當然也包括個體和家庭的經(jīng)濟需求和經(jīng)濟福祉。然而在美國， 許多社會工作介入的弱勢群體和貧困家庭，并沒有獲得基本的金融服務(wù)。近四分之一的低收入家庭沒有銀行賬戶，三分之一的低收入家庭沒有信用記錄。他們往往使用高價、非主流、風險性更高的服務(wù)(比如抵押和高利貸)。這些服務(wù)不僅無助于改善經(jīng)濟福祉，反而可能增加金融風險，服務(wù)對象往往也沒有足夠的知識和技能管理好有限的經(jīng)濟資源。弱勢群體和貧困家庭由于缺乏金融服務(wù)、知識和技能導致的困難和社會工作者的許多專業(yè)服務(wù)內(nèi)容糾結(jié)在一起，比如金融服務(wù)與家暴受虐者的經(jīng)濟獨立、經(jīng)濟金融資源的分配與家庭代際糾紛、家長的金融信托和殘疾兒童的長期經(jīng)濟保障、金融困境和案主的精神健康、小額貸款和低收入家庭的創(chuàng)業(yè)、小額保險和農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等等。不解決這些金融困難， 就沒有辦法推進社會工作者想要達到的目標。金融服務(wù)與金融能力已經(jīng)成為社會工作者幫助服務(wù)對象實現(xiàn)自身福祉無法回避的重要內(nèi)容。

更重要的是，社會工作在實現(xiàn)普惠金融服務(wù)和發(fā)展金融能力的過程中，有著金融服務(wù)部門沒有的獨特優(yōu)勢，能夠發(fā)揮其他部門不能企及的獨特作用。一般而言，金融服務(wù)部門提供的產(chǎn)品都是在市場框架之內(nèi)，有著追求利潤的需求。因此很多弱勢群體和貧困家庭享受不到適合他們需要的、無償或低償?shù)漠a(chǎn)品與服務(wù)，不得不使用高風險的非主流產(chǎn)品。相比于金融部門，社會工作與弱勢群體和貧困家庭有最直接的聯(lián)系， 最了解他們的需求，有著天然的社會服務(wù)平臺為他們提供與家計金融相關(guān)的服務(wù)，并有能力把這種服務(wù)同其他的社會工作專業(yè)內(nèi)容進行有機整合。

美國社會工作介入普惠金融服務(wù)與金融能力溯源

當然，美國社會工作界的這種認識并不是一蹴而就的，而是有它的歷史根源，并經(jīng)過了三十年的思考與實踐，同時也面臨進一步探索與發(fā)展的挑戰(zhàn)。最早為弱勢群體與貧困家庭提供家計金融相關(guān)的社會工作服務(wù)可以追溯到19 世紀末期。例如，慈善組織會社在濟貧的過程中，收集家計金融的經(jīng)濟信息、鼓勵節(jié)儉與儲蓄的金融行為。到了20世紀90 年代， 美國社會工作者謝若登(Sherraden) 發(fā)展了幫助弱勢群體與貧困家庭進行資產(chǎn)積累的金融服務(wù)，支持他們脫貧和經(jīng)濟發(fā)展，并以社會政策的形式確定下來并在全球推廣。如果說尤努斯(Yunus)開創(chuàng)了在市場框架中為窮人小額貸款的金融服務(wù)的理念和實踐，社會工作則當之無愧地開創(chuàng)了在社會政策的框架中為窮人積累資產(chǎn)的金融服務(wù)的理念和實踐。可以清楚地看到， 既不是經(jīng)濟學家，也不是金融家， 恰恰是與弱勢群體和貧困人群有著最密切聯(lián)系的社會工作者，充分認識到資產(chǎn)建設(shè)這一通過社會政策的方式提供財富積累的金融服務(wù)對于窮人的重要性。社會工作專業(yè)對于實現(xiàn)普惠金融做出了自己獨特的貢獻。

特別是近十年來，美國社會工作界已經(jīng)綜合了先前的實踐和研究，認識到弱勢群體和貧困家庭不僅需要資產(chǎn)建設(shè)、小額貸款、信用和保險的金融服務(wù)，他們最終需要普惠包容的綜合服務(wù)。把他們排斥于這些金融服務(wù)之外是不公平和不正義的，而社會工作正是消除這種隔離和排斥的最重要的力量之一。實現(xiàn)普惠金融是社會的共同目標，而不是專屬于金融服務(wù)部門的職責和任務(wù)。美國社會工作界力圖倡導創(chuàng)造性、開拓性、有想像力的專業(yè)服務(wù)，不囿于服務(wù)對象局促的現(xiàn)實條件(例如貧窮和缺乏金融資源)、不囿于傳統(tǒng)的專業(yè)內(nèi)容和模式(例如與專業(yè)金融無關(guān))，也不囿于現(xiàn)有社會部門的分工與職責。正是在這樣的認識和背景之下，美國社會工作才把普惠金融與金融能力作為專業(yè)的大挑戰(zhàn)之一。

2015 年，美國社會工作與社會福利學會在社會工作者協(xié)會、社會工作教育協(xié)會和社會工作研究學會的支持下，公布了12 項社會工作在未來10 到20 年間面臨的重大挑戰(zhàn)。除了社會工作者耳熟能詳?shù)膶I(yè)內(nèi)容，也包括了通過普惠金融服務(wù)(Financial inclusion)確保所有個體和家庭擁有金融能力(Financial capability)和資產(chǎn)建設(shè)(Asset b u i l d i n g)來實現(xiàn)他們的經(jīng)濟福祉。美國社會工作界已經(jīng)逐步認識到，普惠金融服務(wù)與金融能力是社會工作需要參與解決的重要問題，社會工作者在這一過程中要承擔重要的角色，因此需要提升自己從事與金融社會服務(wù)相關(guān)的知識與技能。

美國社會工作關(guān)于普惠金融與金融能力的理論、教學和實踐

在金融服務(wù)與金融能力這一領(lǐng)域，美國社會工作界針對理論發(fā)展、專業(yè)教育、實務(wù)拓展進行了系統(tǒng)地探索和努力。理論發(fā)展的核心體現(xiàn)在對“金融能力”概念的重新定義。借用諾貝爾經(jīng)濟學獎得主阿瑪?shù)賮?middot;森(Amartya Sen) 關(guān)于“可行能力”的定義，社會工作者認為金融能力是指個體的金融知識技能與他們所能享有的金融服務(wù)之間互促的一種狀態(tài)。個體只有在擁有金融知識技能，同時享受符合他們需求的金融服務(wù)的前提下，才擁有金融能力。普惠金融服務(wù)與金融知識和技能是實現(xiàn)金融能力的兩個前提，兩者缺一不可。傳統(tǒng)的家庭金融服務(wù)行業(yè)通常著力于一個前提，通過教育和培訓改善個體的金融知識和技能。社會工作則更多著力于兩者的整合，使之適應(yīng)于社會工作專業(yè)關(guān)于個人行為與社會環(huán)境互動的核心理念。

圍繞著金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的理論和概念，美國社會工作界對專業(yè)教育進行全行業(yè)的摸底評估， 提出完整大綱，準備了相關(guān)的教育材料，并在二十多個社會工作的教育機構(gòu)實踐并檢驗了大綱的效果。這些教材是社會工作者實踐與努力的最直接成果，且已經(jīng)傳播到了其他的國家與地區(qū)。下一階段的教育實踐，其主要目標包括發(fā)展有效的教育方法和模式，把教綱擴展到超過60 個社會工作教育機構(gòu)中去。

與此同時，美國社會工作界對“金融社會工作”的實務(wù)領(lǐng)域進行了初步探索和規(guī)劃。簡言之，金融社會工作是通過宏觀、中觀和微觀的實踐來改善個體的金融知識和技能，創(chuàng)造或幫助他們獲得需要的金融服務(wù)，增強服務(wù)對象的金融能力，進而實現(xiàn)他們的經(jīng)濟福祉。事實上，社會工作者在傳統(tǒng)的實務(wù)中也一直在從事著金融社會工作所定義的服務(wù)內(nèi)涵。“金融社會工作” 的界定正是嘗試對這些實務(wù)進行更系統(tǒng)的歸類和劃分。(黃 進 瑪格麗特·謝若登 鄒 莉)

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