2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識點:風險和保險

特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險基礎匯總

　　風險和保險

　　(一)風險的基本概念

　　1.風險的概念

　　風險是損失的不確定性。它一般有兩種含義，一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　2.損失頻率與損失程度

　　損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)。

　　損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。

　　損失頻率與損失程度一般成反比關系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

　　3.風險與概率

　　概率是不確定事件的確定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：

　　A表示某種隨機事件;

　　P表示事件的概率逐漸趨于某個常數(shù);

　　P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率;

　　1表示事件必然發(fā)生的概率;

　　0表示不可能事件的概率。

　　以概率為尺度，從數(shù)量的角度來研究隨機現(xiàn)象變動的關系和規(guī)律性的科學則稱為概率論。概率大，表示某種隨機事件出現(xiàn)的可能性就大;反之，概率小，則表示某種隨機事件出現(xiàn)的可能性就小。概率值永遠是正數(shù)。如果將同類事件的所有不同結果的概率都相加，則概率之和必為1。

　　大數(shù)法則是概率論的法則之一，也是保險的數(shù)理基礎。它指在隨機事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。

　　4.危險單位

　　危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。

　　(二)風險的基本要素

　　風險由風險因素、風險事故和損失三個基本要素構成。

　　1.風險因素

　　風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。一般根據(jù)風險因素的性質劃分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。

　　實質風險因素又稱物理風險因素，是有形的并能直接影響事物物理功能的有形因素。

　　道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。

　　心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，又稱風紀風險因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。

　　以上三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素屬于與人的行為有關的風險因素，故二者歸入無形風險因素或人為風險因素。

　　2.風險事故

　　風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件。

　　3.損失

　　損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。

　　風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體。這三者的關系為：

　　(1)風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因;

　　(2)風險事故是造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介;

　　(3)損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。故風險事故發(fā)生會造成損失。

　　(三)風險的種類

　　對風險的基本分類方法如下：

　　1.純粹風險和投機風險

　　純粹風險指只可能造成損失而無獲利可能的風險。

　　投機風險指既能造成損失也可能產生收益的風險。投機風險所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。

　　2.靜態(tài)風險和動態(tài)風險

　　靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險。

　　動態(tài)風險是由于人類社會活動而產生的各種風險。

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　　3.基本風險和特定風險

　　基本風險是指風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。所以基本風險是在全社會范圍普遍存在的風險。

　　特定風險(Particular　risk)是指與某特定人有因果關系的風險。所以特定風險一般由特定的個人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。

　　4.財產風險、人身風險、責任風險和信用風險

　　財產風險是可能導致財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。

　　人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因導致經濟損失的風險。

　　責任風險是指因侵權或違約致使他人遭受人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。

　　信用風險是指在經濟交往中，權利方與義務方之中，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。

　　5.自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險

　　自然風險是指因為自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。

　　社會風險是指因為個人行為的反?；虿豢深A料的團體行為所導致?lián)p失的風險。

　　經濟風險是指在經濟活動過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產量減少或價格漲跌所導致?lián)p失的風險。

　　政治風險是由于種族、宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等所導致的風險。

　　6.可管理風險和不可管理風險

　　可管理風險是可以預測及控制的風險;

　　不可管理風險則是不可以預測及不可以控制的風險。

　　(四)風險成本

　　風險成本是指因為風險的存在和風險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預期經濟利益的減少。

　　風險成本一般分為三類：

　　(1)風險損失的實際成本

　　風險損失的實際成本由風險造成的直接損失成本和間接損失成本共同構成。

　　(2)風險損失的無形成本

　　風險損失的無形成本是指風險對社會經濟、福利、社會生產率、社會資源配置以及社會再生產等諸方面的破壞后果。

　　(3)風險損失的預防或控制成本

　　風險損失的預防或控制成本是指為預防和控制風險損失，必須采取各種措施而支付的費用。具體包括資本支出和折舊費、安全人員費(含薪金、津貼、服裝費等)、訓練計劃費用、施教費以及增加的機會成本。

　　(五)風險管理

　　1.風險管理的定義

　　風險管理是經濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風險管理的目標

　　風險管理目標一般由兩個部分組成：按時間劃分為損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生后的風險管理目標。

　　(1)損失發(fā)生前的風險管理目標

　?、俳档蛽p失成本。

　?、跍p輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發(fā)生后的風險管理目標

　?、倬S持企業(yè)的生存。

　?、谏a能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)。

　　③保持企業(yè)的服務能力。

　　④履行社會責任。

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　　(六)風險管理的基本程序

　　風險管理的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價五個主要環(huán)節(jié)。

　　1.風險的識別

　　風險的識別是指經濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質進行鑒定的過程。

　　2.風險的估測

　　風險的估測是指在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量、細致的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。

　　3.風險對策和風險管理技術的選擇

　　風險對策是在識別風險和估測風險的基礎之上，根據(jù)風險性質、風險頻率、損失程度及自身的經濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過程。

　　風險管理方法分為控制法和財務法兩大類：其中控制法的目的是降低風險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件。而財務法是事先做好吸納風險成本的財務安排。

　　(1)控制法

　　控制法是指避免、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括：

　　1)避免

　　避免是放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導致風險損失的目的。

　　2)預防

　　預防是指在風險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。

　　3)抑制

　　抑制是指風險事故發(fā)生時或之后采取的各種防止損失擴大的措施。

　　4)風險中和

　　風險中和是風險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。

　　5)集合或分散

　　集合或分散是集合性質相同的多數(shù)單位來直接分擔所遭受的損失，以提高每一單位承受風險的能力。

　　(2)財務法

　　財務法是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法，即對無法控制的風險事前所做的財務安排。它包括自留或承擔和轉移兩種。

　　1)自留或承擔

　　自留是經濟單位或個人自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法，即對風險的自我承擔。

　　自留有主動自留和被動自留之分。

　　2)轉移

　　風險轉移是一些單位或個人為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。

　　風險轉移分為直接轉移和間接轉移。

　　直接轉移是風險管理人將與風險有關的財產或業(yè)務直接轉移給他人;

　　間接轉移是指風險管理人在不轉移財產或業(yè)務本身的條件下將與財產或業(yè)務有關的風險轉移給他人。

　　4.風險管理效果評價

　　風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。

　　(七)風險與保險的關系

　　1.可保風險

　　可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式?？杀ｏL險必須具備下列5個條件：

　　(1)可保風險是純粹風險。

　　(2)風險的發(fā)生必須具有偶然性。

　　(3)風險的發(fā)生是意外的。

　　意外指非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風險，為法律所禁止，與社會道德相矛盾;必然發(fā)生為人們準確預期。因此，故意行為引起風險及必然發(fā)生的風險，都不可能通過保險來轉移。如賭博、自然損耗、機器磨損等則為不可保風險，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可能為保險人承保。非意外風險屬于不保風險。

　　(4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。

　　(5)風險的損失必須是可以用貨幣計量的。

　　以上五個可保風險條件相互聯(lián)系、相互制約。

　　2.風險管理與保險的關系

　　風險管理與保險存在著密切關系：

　　(1)風險是保險產生和存在的前提。

　　(2)風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　(3)保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　(4)保險經營效益要受風險管理技術的制約。

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