銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的審查

銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的審查

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　　二、貸款的審查和審批

　　(一)商用房貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實;貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內容進行審查：

　　(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

　　(2)貸款用途是否合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　(6)與開發(fā)商簽訂的購買或租賃商用房合同或協(xié)議;

　　(7)開發(fā)商出具的有關部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件，包括可辦妥產權證的證明;

　　(8)開發(fā)商的資信情況;

　　(9)商業(yè)用房的地段及質量狀況情況;

　　(10)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

　　(二)有擔保流動資金貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實;貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據銀行有擔保流動資金貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策或行業(yè)投向政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆有擔保流動資金貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內容進行審查：

　　(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

　　(2)貸款用途是否合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　(6)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人根據審查情況對有擔保流動資金貸款業(yè)務出具同意或否決的審批意見。業(yè)務部門應根據貸款審批人的審批意見做好以下工作：

　　(1)對未獲批準的借款申請，應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

　　(2)對需要補充材料的，應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

　　(3)對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人。

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