銀行從業(yè)《個人理財》第七章：相關部門規(guī)章

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　　三、個人理財業(yè)務活動涉及的相關部門規(guī)章及解釋

　　(一)《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》

　　1、知識點一：代客境外理財業(yè)務基本概念

　　商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務，是指具有代客境外理財資格的商業(yè)銀行，受境內機構和居民個人的委托，以其投資在境外的金融產品進行投資的經營活動。

　　2、知識點二：代客境外理財產品具有以下特點：

　　(1)資金投資市場在境外。

　　(2)可投資的境外產品和境外金融市場有限。

　　(3)可以直接用人民幣投資。

　　3、知識點三：代客境外理財產品的風險

　　投資代客境外理財產品主要面臨市場風險和信用風險。

　　(1)市場風險是指由于利率、匯率、股票價格和商品價格等波動的不確定性而造成的風險。

　　(2)信用風險是指以信用關系規(guī)定的交易過程中，交易一方不履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。

　　【例題】投資代客境外理財產品時，要面臨的風險包括( )。

　　A.信用風險和政治風險

　　B.信用風險和市場風險

　　C.市場風險和政治風險

　　D.信用風險和外交風險

　　『正確答案』B

　　4、知識點四：個人理財業(yè)務準入管理

　　(1)商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業(yè)務，應向外匯局申請代客境外理財購匯額度。

　　(2)商業(yè)銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進行境外理財投資的，其委托的金額不計入外匯局批準的投資購匯額度。

　　5、知識點五：資金流出入管理

　　(1)商業(yè)銀行境外理財投資，應當委托經中國銀監(jiān)會批準具有托管業(yè)務資格的其他境內商業(yè)銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產。

　　(2)商業(yè)銀行境內托管賬戶的收入范圍是：

　?、偕虡I(yè)銀行劃入的外匯資金

　?、诰惩鈪R回的投資本金及收益

　?、弁鈪R局規(guī)定的其他收入。

　　(3)商業(yè)銀行境內托管賬戶的支出范圍是：

　　①劃入境外外匯資金運用結算賬戶的資金

　?、趨R回商業(yè)銀行的資金

　　③貨幣兌換費

　?、芡泄苜M

　?、葙Y產管理費以及各類手續(xù)費

　?、尥鈪R局規(guī)定的其他支出。

　　(4)境內托管人應當在境外托管代理人處開設商業(yè)銀行外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶，用于與境外證券登記結算機構之間的資金結算業(yè)務和證券托管業(yè)務。

　　【例題】商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業(yè)務，應向( )申請代客境外理財購匯額度。

　　A.中國人民銀行

　　B.銀行業(yè)協(xié)會

　　C.期貨交易監(jiān)督管理機構

　　D.國家外匯管理局

　　『正確答案』D

　　6、知識點六：信息披露與監(jiān)督管理

　　(1)商業(yè)銀行購買境外金融產品，必須符合中國銀監(jiān)會的相關風險管理規(guī)定。

　　(2)中國銀監(jiān)會根據相關法律法規(guī)，對商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務的風險進行監(jiān)管。

　　(3)從事代客境外理財業(yè)務的商業(yè)銀行應在發(fā)售產品時，向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險，由投資者自主作出選擇。

　　(4)從事代客境外理財業(yè)務的商業(yè)銀行應定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息

　　(5)從事代客境外理財業(yè)務的商業(yè)銀行應按規(guī)定履行結售匯統(tǒng)計報告義務。

　　(二)《證券投資基金銷售管理辦法》

　　1、知識點一：《證券投資基金銷售管理辦法》

　　中國證監(jiān)會制定了《證券投資基金銷售管理辦法》，自2007年7月1 日起施行。

　　2、知識點二：商業(yè)銀行從事基金代銷業(yè)務的準入標準

　　商業(yè)銀行申請基金代銷業(yè)務資格，應當具備下列條件：

　　(1)資本充足率符合國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定;

　　(2)有專門負責基金代銷業(yè)務的部門;

　　(3)財務狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定，最近三年內沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰;

　　(4)具有健全的法人治理結構、完善的內部控制和風險管理制度，并得到有效執(zhí)行;

　　(5)有與基金代銷業(yè)務相適應的營業(yè)場所、安全防范設施和其他設施;

　　(6)有安全、高效的辦理基金發(fā)售、申購和贖回業(yè)務的技術設施，基金代銷業(yè)務的技術系統(tǒng)已與基金管理人、基金托管人、基金登記機構相應的技術系統(tǒng)進行了聯(lián)機、聯(lián)網測試，測試結果符合國家規(guī)定的標準;

　　(7)制定了完善的業(yè)務流程、銷售人員執(zhí)業(yè)操守、應急處理措施等基金代銷業(yè)務管理制度;

　　(8)公司及其主要分支機構負責基金代銷業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數的二分之一，部門的管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷業(yè)務，并具備從事兩年以上基金業(yè)務或者五年以上證券、金融業(yè)務的工作經歷。

　　【例題】基金管理人委托代銷機構辦理基金的銷售，必須簽訂書面代銷協(xié)議，否則代銷機構不得辦理基金的銷售( )。

　　『正確答案』正確

　　『答案解析』基金管理人委托代銷機構辦理基金的銷售，應當簽訂書面代銷協(xié)議，約定支付報酬的比例和方式，明確雙方的權利和義務;未經簽訂書面代銷協(xié)議，不得辦理基金的銷售

　　3、知識點三：關于基金銷售的強制性和禁止規(guī)定

　　(1)關于簽訂書面代銷協(xié)議和公示業(yè)務資格證明文件的要求。

　?、倩鸸芾砣宋衅渌麢C構辦理基金銷售業(yè)務的，被委托的機構應當取得基金代銷業(yè)務資格。

　?、诨鸸芾砣宋写N機構辦理基金的銷售，應當與其簽訂書面代銷協(xié)議，約定支付報酬的比例和方式，明確雙方的權利和義務。

　?、鄞N機構應當將基金代銷業(yè)務資格的證明文件置備于基金銷售網點的顯著位置，不得委托其他機構代為辦理基金的銷售。

　?、芑鸸芾砣藢ΥN機構從事基金銷售活動負有監(jiān)督檢查義務，發(fā)現代銷機構違規(guī)銷售基金的，應當予以制止。

　　(2)關于申購、贖回的規(guī)定。

　　開放式基金合同生效后，基金管理人、代銷機構應當按照法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會的規(guī)定和基金合同、代銷協(xié)議的約定，辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回。

　　(3)關于收取銷售費用的規(guī)定。

　　基金管理人、代銷機構應當按照基金合同的約定和招募說明書的規(guī)定向投資人收取銷售費用，并如實核算、記賬;基金管理人、代銷機構未經基金合同約定，不得向投資人收取額外費用;未經招募說明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費率。

　　基金管理人應當按照代銷協(xié)議的約定向代銷機構支付報酬，并如實核算、記賬。

　　(4)其他有關基金銷售的禁止性規(guī)定。

　?、僖耘艛D競爭對手為目的，壓低基金的收費水平;

　　②采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金;

　　③以低于成本的銷售費率銷售基金;

　?、苣技陂g對認購費打折;

　?、莩兄Z利用基金資產進行利益輸送;

　?、夼灿没鸱蓊~持有人的認購、申購、贖回資金;基金宣傳資料不得有虛假宣傳

　　【例題】基金宣傳材料含有獲中國證監(jiān)會核準內容，表明中國證監(jiān)會對該基金的風險和收益作出了推薦和保證( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』基金宣傳材料含有獲中國證監(jiān)會核準內容，并不代表中國證監(jiān)會對該基金的風險和收益作出實質性的判斷、推薦或保證。

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　　(三)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》

　　1、知識點一：頒布時間

　　于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。

　　中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會于2006年6月15日聯(lián)合發(fā)布了《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》。

　　2006年12月1日中國保監(jiān)會發(fā)布實施了《保險兼業(yè)代理機構管理試點辦法》

　　2、知識點二：保險兼業(yè)代理人的概念

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。

　　保險兼業(yè)代理人在保險人授權范圍內代理保險業(yè)務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。

　　3、知識點三：保險兼業(yè)代理市場準入條件

　　申請保險兼業(yè)代理資格應具備下列條件：

　　(1)具有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照;

　　(2)有同經營主業(yè)直接相關的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務來源;

　　(3)有固定的營業(yè)場所;

　　(4)具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務的便利條件。

　　4、知識點四：保險兼業(yè)代理執(zhí)業(yè)管理的一般規(guī)定

　　保險公司與兼業(yè)代理人建立代理關系時，有責任確定兼業(yè)代理人：

　　(1)持有《保險兼業(yè)代理委托書》;

　　(2)委托代理險種在《保險兼業(yè)代理許可證》允許的范圍內;

　　(3)經過相應的專業(yè)培訓。

　　【例題】保險公司與保險兼業(yè)代理人建立保險代理關系，應報中國保監(jiān)會批準( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』保險公司與保險兼業(yè)代理人建立保險代理關系，只需到保監(jiān)會備案即可。

　　5、知識點五：保險兼業(yè)代理執(zhí)業(yè)管理的禁止規(guī)定

　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率;

　　(2)利用行政權力、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單;

　　(3)使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D換保險人;

　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;

　　(5)對其他保險機構、保險代理機構做出不正確的或誤導性的宣傳;

　　(6)代理再保險業(yè)務;

　　(7)挪用或侵占保險費;

　　(8)兼做保險經紀業(yè)務。

　　6、知識點六：有關保費及代理手續(xù)費的規(guī)定

　　(1)保險兼業(yè)代理人應按照保險兼業(yè)代理合同的規(guī)定，與保險公司按時結算保費和交接有關單證。保費結算時間最長不得超過一個月，不得用保費抵扣代理手續(xù)費。

　　(2)保險兼業(yè)代理人應設立獨立的保費收入賬戶并對保險兼業(yè)代理業(yè)務進行單獨核算。

　　(3)保險兼業(yè)代理人應建立業(yè)務臺賬，臺賬應逐筆列明保單流水號、代理險種、保險金額、保險費、代理手續(xù)費等內容。

　　(4)保險公司不得以直接沖減保費或現金方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費。

　　【例題】保險公司只能以現金方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費，不得以直接沖減保費的方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』保險公司不得以直接沖減保費或現金的方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費

　　(四)《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

　　1、知識點一：頒布時間

　　《個人外匯管理辦法》自2007年2月1日起施行。

　　2、知識點二：個人外匯業(yè)務的分類和管理

　　個人外匯業(yè)務按照交易主體區(qū)分境內與境外個人外匯業(yè)務

　　按照交易性質區(qū)分經常項目和資本項目個人外匯業(yè)務。按上述分類對個人外匯業(yè)務進行管理。

　　經常項目項下的個人外匯業(yè)務按照可兌換原則管理，資本項目項下的個人外匯業(yè)務按照可兌換進程管理。

　　銀行應通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結匯業(yè)務，真實、準確錄入相關信息，并將辦理個人業(yè)務的相關材料至少保存5年備查。

　　3、知識點三：經常項目外個人外匯管理

　　(1)從事貨物進出口的個人對外貿易經營者，在商務部門辦理對外貿易經營權登記備案后，其貿易外匯資金的收支按照機構的外匯收支進行管理。

　　(2)個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關單證辦理委托具有對外貿易經營權的企業(yè)代理進出口項下及旅游購物、邊境小額貿易等項下外匯資金收付、劃轉及結匯。

　　(3)境內個人外匯匯出境外用于經常項目支出，單筆或當日累計匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理;單筆或當日累計匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關證明等材料在銀行辦理。

　　(4)境外個人在境內取得的經常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關證明材料在銀行辦理購匯及匯出。

　　(5)境外個人未使用的境外匯入外匯，可以憑本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。

　　【例題】境內個人經常項目下非經營性結匯超過年度總額，憑本人有效身份證件及相關材料在銀行辦理( )。

　　『正確答案』對

　　4、知識點四：資本項目個人外匯管理

　　(1)境內個人對外直接投資符合有關規(guī)定的，經外匯局核準可以購匯或以自有外匯匯出，并應當辦理境外投資外匯登記。

　　(2)境內個人購買B股，進行境外權益類、固定收益類以及國家批準的其他金融投資，應當按相關規(guī)定通過具有相應業(yè)務資格的境內金融機構辦理。

　　(3)境內個人向境內保險經營機構支付外匯人壽保險項下保險費，可以購匯或以自有外匯支付。

　　(4)境內個人在境外獲得的合法資本項目收入經外匯局核準后可以結匯。

　　(5)境內個人向境外提供貸款、借用外債、提供對外擔保和直接參與境外商品期貨和金融衍生產品交易，應當符合有關規(guī)定并到外匯局辦理相應登記手續(xù)。

　　(6)境外個人購買境內商品房，應當符合自用原則，其外匯資金的收支和匯兌應當符合相關外匯管理規(guī)定。境外個人出售境內商品房所得人民幣，經外匯局核準可以購匯匯出。

　　(7)除國家另有規(guī)定外，境外個人不得購買境內權益類和固定收益類等金融產品。境外個人購買B股，應當按照國家有關規(guī)定辦理。

　　(8)境外個人在境內的合法財產對外轉移，應當按照個人財產對外轉移的有關外匯管理規(guī)定辦理。

　　5、知識點五：個人外匯賬戶及外幣現鈔管理

　　(1)個人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質區(qū)分為外匯結算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。

　　(2)銀行按照個人開戶時提供的身份證件等證明材料確定賬戶主體類別，所開立的外匯賬戶應使用與本人有效身份證件記載一致的姓名。境內個人和境外個人外匯賬戶境內劃轉按跨境交易進行管理。

　　(3)個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后可以開立外匯結算賬戶。

　　外匯結算賬戶是指個人對外貿易經營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經常項目下經營性外匯收支的賬戶。其開立、使用和關閉按機構賬戶進行管理。

　　(4)境內個人從事外匯買賣等交易，應當通過依法取得相應業(yè)務資格的境內金融機構辦理。

　　(5)境外個人在境內直接投資，經外匯局核準，可以開立外國投資者專用外匯賬戶。賬戶內資金經外匯局核準可以結匯。

　　直接投資項目獲得國家主管部門批準后，境外個人可以將外國投資者專用外匯賬戶內的外匯資金劃入外商投資企業(yè)資本金賬戶。

　　(6)個人可以憑本人有效身份證件在銀行開立外匯儲蓄賬戶。

　　外匯儲蓄賬戶的收支范圍為非經營性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄賬戶間的資金劃轉。境內個人和境外個人開立的外匯儲蓄聯(lián)名賬戶按境內個人外匯儲蓄賬戶進行管理。

　　(7)個人購匯提鈔或從外匯儲蓄賬戶中提鈔，單筆或當日累計在有關規(guī)定允許攜帶外幣現鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理;

　　單筆或當日累計提鈔超過上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當地外匯局事前報備。

　　【例題】外匯結算賬戶是指個人對外貿易經營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經常項目下非經營性外匯收支的賬戶( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』外匯結算賬戶是指個人對外貿易經營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經常項目下經營性外匯收支的賬戶。其開立、使用和關閉按機構賬戶進行管理。

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