2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點：真實票據(jù)理論

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　　公司信貸理論的發(fā)展

　　公司信貸理論是隨著經濟金融發(fā)展和商業(yè)銀行金融創(chuàng)新而發(fā)展起來的，主要經歷了真實票據(jù)理論、資產轉換理論、預期收入理論和超額貨幣供給理論四個階段。它揭示了商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展和風險控制的矛盾統(tǒng)一運動的永恒主題。

　　真實票據(jù)理論

　　真實票據(jù)理論，又被稱為商業(yè)貸款理論。

　　真實票據(jù)理論認為，銀行資金來源主要是吸收流動性很強的活期存款，銀行經營的首要宗旨是滿足客戶兌現(xiàn)的要求，所以，商業(yè)銀行必須保持資產的高流動性，才能確保不會因為流動性不足給銀行帶來經營風險。因此，商業(yè)銀行的資產業(yè)務主要集中于以真實票據(jù)為基礎的短期自償性貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。短期自償性貸款主要指的是短期的工商業(yè)流動資金貸款。真實票據(jù)理論產生于商業(yè)銀行發(fā)展的初期，當時企業(yè)的資金需求比較小，主要依靠自有資本經營，企業(yè)對資金的需求以商業(yè)周轉性流動資金為主。此外，由于金融機構管理水平較低，還沒有作為最后貸款人角色的中央銀行在商業(yè)銀行發(fā)生清償危機時給予救助，商業(yè)銀行的經營管理者更強調維持銀行的流動性，并不惜以犧牲部分盈利為代價。在這種金融市場很不完善、融資渠道和資產負債業(yè)務比較單一的歷史條件下，銀行在經營實踐中找到了保持資產流動的理論依據(jù)，即真實票據(jù)理論。

　　真實票據(jù)理論的思想為早期商業(yè)銀行進行合理的資金配置與穩(wěn)健經營提供了理論基礎。它提出銀行資金的運用受制于其資金來源的性質和結構，并強調銀行應保持其資金來源的高度流動性，以確保銀行經營的安全性。 ，

　　真實票據(jù)理論的局限性在于：①沒有認識到活期存款余額的相對穩(wěn)定性，即在活期存款的存取之間，總會有一個相對穩(wěn)定的資釜余額可用于發(fā)放長期貸款，而是將銀行資產過多地集中于盈利性很差的短期自償性貸款上;②忽視了貸款需求的多樣性;③此外，它還忽視了貸款自償性的相對性，即在經濟衰退時期，即便是有真實票據(jù)做抵押的商業(yè)性貸款，也會出現(xiàn)缺乏償還性的情況，從而增加了銀行的信貸風險。

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