2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第五章重點(diǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)管理

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　　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。由于我國(guó)目前個(gè)人征信體系尚不完善，商業(yè)銀行難以全面、準(zhǔn)確地了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債、社會(huì)活動(dòng)和不良信用記錄等情況，僅憑借款申請(qǐng)人提供的身份證件、居住證明、結(jié)婚證、個(gè)人及其配偶收入證明、談話記錄等資料以及上門調(diào)查，很難有效地識(shí)別、判斷借款申請(qǐng)人的實(shí)際還款能力，從而對(duì)其資信水平作出有效評(píng)估。如果銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng)銷商或保險(xiǎn)公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對(duì)借款人的推薦或保險(xiǎn)公司對(duì)借款人投保資格的審查就作出貸款審批決定，更會(huì)導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的增加，造成市場(chǎng)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款能力是個(gè)人汽車貸款資金安全的根本保證。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個(gè)人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

　　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

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