2014年銀行從業(yè)《個人理財(cái)》第八章重點(diǎn):理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財(cái)》第八章考試重點(diǎn)】

　　第四節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

　　理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)合規(guī)性管理案例：

　　事件：2008年9月以前，不少國內(nèi)銀行為了拓寬理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道，將理財(cái)資金投資于境外投資銀行設(shè)計(jì)發(fā)行的各類結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品。這些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益通常與股指、利率、外匯匯率、單只或數(shù)只股票的期間表現(xiàn)、商品期貨指數(shù)等掛鉤，有時也會含有提前終止條款或自動轉(zhuǎn)換條款，既有保本的，也有非保本的，但一般都沒有二級市場可以轉(zhuǎn)讓。境外投資銀行對于購買產(chǎn)品的國內(nèi)銀行通常會給予豐厚的傭金作為鼓勵，因此國內(nèi)銀行也比較積極地推銷此類產(chǎn)品。

　　此類產(chǎn)品特點(diǎn)：結(jié)構(gòu)復(fù)雜，投資風(fēng)險大，超出銀行的風(fēng)險管理水平，國內(nèi)銀行尚無法對此類的投資產(chǎn)品進(jìn)行估值或量化監(jiān)測風(fēng)險。

　　但銀行認(rèn)為：已經(jīng)將境外投資銀行提供的關(guān)于收益和風(fēng)險測算的資料交給投資者閱讀，投資者理應(yīng)了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險，同時發(fā)行產(chǎn)品的境外投資銀行也會對其進(jìn)行定期估值，銀行可以通過這些估值了解產(chǎn)品的收益情況。另外，從當(dāng)時的市場情況來看，境內(nèi)外市場都呈現(xiàn)明顯的上行趨勢，因此即使從定性的角度來看，銀行認(rèn)為這些產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險的可能性也不大。

　　2.問題分析 在此類產(chǎn)品相關(guān)信息方面較為被動，問題具體表現(xiàn)為：

　　(1)設(shè)計(jì)和銷售無法獨(dú)立或準(zhǔn)確測算成本與收益的理財(cái)產(chǎn)品。

　　(2)對第三方提供產(chǎn)品的盡職調(diào)查不充分，未及時識別復(fù)雜產(chǎn)品的潛在風(fēng)險并制定管理措施。

　　3.合規(guī)性分析 本案例涉及的合規(guī)性有以下幾點(diǎn)：

　　(1)《辦法》第三十八條：商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。

　　(2)《辦法》第三十九條：商業(yè)銀行應(yīng)對理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立測算，采用科學(xué)合理的測算方式預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率。商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)產(chǎn)品銷售合規(guī)性管理案例：

　　理財(cái)產(chǎn)品銷售合規(guī)性是理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)性的重點(diǎn)內(nèi)容，合規(guī)銷售可以有效避免理財(cái)相關(guān)投訴，減少銀行和客戶之間的糾紛。

　　案例：客戶與理財(cái)產(chǎn)品適合度案例

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財(cái)》第八章考試重點(diǎn)】

　　1.事件

　　以下是某銀行2008年初發(fā)行的一款高風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品的客戶評估問卷：

　　問題l：您是否知道投資本產(chǎn)品有風(fēng)險，且本產(chǎn)品為高風(fēng)險?

　　問題2：您目前的家庭現(xiàn)金資產(chǎn)總額是多少?

　　問題3：您計(jì)劃投資本計(jì)劃的總現(xiàn)金資產(chǎn)比例是多少?

　　問題4：當(dāng)投資產(chǎn)品低于您的預(yù)期收益率時，您是否接受?

　　問題5：本產(chǎn)品為非本金和收益保障型理財(cái)產(chǎn)品，且預(yù)期年化收益率有望達(dá)到x×%，您是否知曉?

　　某位投資者在回答上述問題時，問題l選“是”，問題2選“現(xiàn)金資產(chǎn)少于5萬元”，問題

　　3選“投資該產(chǎn)品比例不超過現(xiàn)金資產(chǎn)的50%”，問題4選“是”，問題5選“是”。 根據(jù)上述答案，理財(cái)客戶經(jīng)理給出了“該客戶適宜購買該款產(chǎn)品”的意見。

　　2.問題分析

　　根據(jù)客戶風(fēng)險評估答案結(jié)果，該客戶風(fēng)險承受能力明顯較低，不適合購買高風(fēng)險產(chǎn)品，因此理財(cái)客戶經(jīng)理未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則審慎開展業(yè)務(wù)。

　　3.合規(guī)性分析 本案例涉及的合規(guī)性有以下幾點(diǎn)：

　　(1)《辦法》第四條：商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　(2)《辦法》第三十七條：商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

　　理財(cái)產(chǎn)品售后合規(guī)性管理案例：

　　售后理財(cái)產(chǎn)品在存續(xù)期間的管理重點(diǎn)是信息披露和客戶投訴以及危機(jī)處理。

　　案例：理財(cái)產(chǎn)品信息披露案例

　　1.事件 某銀行發(fā)行了一款非保本浮動收益型的信托類理財(cái)產(chǎn)品，期限一年。合作方信托公司表示理財(cái)資金所投資的信托計(jì)劃由于客戶不能提前中止，因此沒有必要定期提供資產(chǎn)信息，僅需在產(chǎn)品到期時提供即可。此外銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)也不支持打印理財(cái)客戶的賬單。基于上述原因，銀行在理財(cái)協(xié)議中“信息披露”一節(jié)中列明“本理財(cái)產(chǎn)品在存續(xù)期間不提供賬單，理財(cái)計(jì)劃的投資發(fā)生重大不利事項(xiàng)時，銀行會及時在網(wǎng)站上公布”。

　　銀行認(rèn)為，由于已經(jīng)與客戶就理財(cái)產(chǎn)品的信息披露方式在協(xié)議中達(dá)成一致的約定，因此已能滿足對客戶信息披露的要求。客戶如有需要了解重大事項(xiàng)的信息，可以自行到銀行網(wǎng)站上查看有關(guān)信息。

　　2.問題分析 銀行持續(xù)信息披露的合規(guī)性較差：未按規(guī)定定期向客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品賬單，未披露收入、費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。

　　3.合規(guī)性分析 本案例涉及的合規(guī)性有以下幾點(diǎn)：

　　(1)《辦法》第二十八條：在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。

　　(2)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》第四條進(jìn)一步明確要求，銀行與客戶另有約定的，提供賬單的頻度和賬單中所包含的信息量應(yīng)不低于《辦法》的要求。

　　(3)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》第六條：商業(yè)銀行應(yīng)盡責(zé)履行信息披露義務(wù)，向客戶充分披露理財(cái)資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件。

　　2014年銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》復(fù)習(xí)重點(diǎn)(1-8章)

　　2014年銀行從業(yè)《公司信貸》考試重點(diǎn)及練習(xí)題  

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