2015物業(yè)管理師考試綜合能力考點(diǎn):風(fēng)險和保險

特別推薦：物業(yè)管理師考試《綜合能力》章節(jié)知識點(diǎn)匯總

　　風(fēng)險和保險

　　(一)風(fēng)險的基本概念

　　1.風(fēng)險的概念

　　風(fēng)險是損失的不確定性。它一般有兩種含義：一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　2.損失頻率與損失程度

　　損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

　　3.風(fēng)險與概率

　　概率用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：P(A)表示事件A的概率;

　　大數(shù)法則是概率論的法則之一，也是保險的數(shù)理基礎(chǔ)。大數(shù)法則――指在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。

　　4.危險單位

　　――發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。

　　(二)風(fēng)險的基本要素

　　風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個基本要素構(gòu)成。

　　(三)風(fēng)險的種類

　　對風(fēng)險的基本分類方法如下：

　　1.純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險

　　純粹風(fēng)險――指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險。

　　投機(jī)風(fēng)險――指既能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。

　　2.靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

　　靜態(tài)風(fēng)險――是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。

　　動態(tài)風(fēng)險――是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。

　　3.基本風(fēng)險和特定風(fēng)險

　　基本風(fēng)險――指風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。所以基本風(fēng)險是在全社會范圍普遍存在的風(fēng)險。

　　特定風(fēng)險――指與某特定人有因果關(guān)系的風(fēng)險。所以特定風(fēng)險一般由特定的個人所引起，而且損失僅涉及個人的風(fēng)險。

　　4.財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險

　　財產(chǎn)風(fēng)險――可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。

　　人身風(fēng)險――指人們因生、老、病、死、傷殘等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

　　責(zé)任風(fēng)險――指因侵權(quán)或違約致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。

　　信用風(fēng)險――指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利方與義務(wù)方之中，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

　　5.自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險

　　自然風(fēng)險――指因?yàn)樽匀滑F(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。

　　社會風(fēng)險――指因?yàn)閭€人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。

　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險――指在經(jīng)濟(jì)活動過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。

　　政治風(fēng)險――由于種族、宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等所導(dǎo)致的風(fēng)險。

　　6.可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險

　　可管理風(fēng)險――是可以預(yù)測及控制的風(fēng)險;

　　不可管理風(fēng)險則――是不可以預(yù)測及不可以控制的風(fēng)險。

　　(四)風(fēng)險成本

　　――指因?yàn)轱L(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

　　風(fēng)險成本一般分為三類：

　　(1)風(fēng)險損失的實(shí)際成本

　　(2)風(fēng)險損失的無形成本

　　(3)風(fēng)險損失的預(yù)防或控制成本

　　(五)風(fēng)險管理

　　1.風(fēng)險管理的定義

　　風(fēng)險管理――是經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風(fēng)險管理的目標(biāo)

　　風(fēng)險管理目標(biāo)按時間劃分為：

　　(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)

　　①降低損失成本。

　　②減輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)

　　①維持企業(yè)的生存。

　　②生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實(shí)現(xiàn)。

　　③保持企業(yè)的服務(wù)能力。

　?、苈男猩鐣?zé)任。

　　(六)風(fēng)險管理的基本程序

　　風(fēng)險管理的基本程序包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和管理效果評價五個主要環(huán)節(jié)。

　　1.風(fēng)險的識別

　　――指經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。

　　2.風(fēng)險的估測

　　――指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。

　　3.風(fēng)險對策和風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

　　風(fēng)險對策――是在識別風(fēng)險和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法的過程。

　　風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類：

　　(1)控制法

　　――指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險管理方法，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要包括：

　　1)避免。是放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的目的。

　　2)預(yù)防。指在風(fēng)險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。

　　3)抑制。指風(fēng)險事故發(fā)生時或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。

　　4)風(fēng)險中和。是風(fēng)險管理人采取措施將損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分。

　　5)集合或分散。是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險的能力。

　　(2)財務(wù)法

　　――是通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法，即對無法控制的風(fēng)險事前所做的財務(wù)安排。它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。

　　風(fēng)險自留――是經(jīng)濟(jì)單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法，即對風(fēng)險的自我承擔(dān)。自留有主動自留和被動自留之分。

　　風(fēng)險轉(zhuǎn)移――是一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。風(fēng)險轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。

　　4.風(fēng)險管理效果評價

　　――是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。

　　(七)風(fēng)險與保險的關(guān)系

　　1.可保風(fēng)險

　　――是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須具備下列5個條件：

　　(1)可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險。指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險。

　　(2)風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。

　　(3)風(fēng)險的發(fā)生是意外的。故意行為引起風(fēng)險及必然發(fā)生的風(fēng)險，都不可能通過保險來轉(zhuǎn)移，即非意外風(fēng)險屬于不保風(fēng)險。

　　(4)風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

　　(5)風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。

　　以上五個可保風(fēng)險條件相互聯(lián)系、相互制約。

　　2. 風(fēng)險管理與保險的關(guān)系

　　(1)風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。

　　(2)風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　(3)保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　(4)保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。

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