銀行業(yè)初級《公司信貸》章節(jié)知識點:資產(chǎn)轉換理論


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銀行業(yè)初級《公司信貸》章節(jié)知識點:資產(chǎn)轉換理論
資產(chǎn)轉換理論
資產(chǎn)轉換理論1918年由H.G.莫爾頓在《政治經(jīng)濟學雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行與資本形成》一文中提出。
資產(chǎn)轉換理論認為,銀行保持資產(chǎn)流動性的關鍵在于資產(chǎn)的變現(xiàn)能力,因而不必將資產(chǎn)業(yè)務局限于短期自償性貸款上,也可以將資金的一部分投資于具有轉讓條件的證券上,作為銀行資產(chǎn)的二級準備,在滿足存款支付時,把證券迅速而無損地轉讓出去,兌換成現(xiàn)金,保持銀行資產(chǎn)的流動性。
資產(chǎn)轉換理論產(chǎn)生于第一次世界大戰(zhàn)以后,當時西方國家金融市場不斷完善和發(fā)展。資產(chǎn)轉換理論沿襲了票據(jù)貼現(xiàn)理論應保持高度流動性的主張,但突破了票據(jù)貼現(xiàn)理論對資金運用的狹窄局限,擴大了銀行資金組合韻范圍,增強了商業(yè)銀行的盈利性。資產(chǎn)轉換理論
資產(chǎn)轉換理論也存在不足,它對銀行短期資產(chǎn)的變現(xiàn)能力缺乏全面認識,從短期證券自身的變現(xiàn)能力方面考慮得多,而對短期證券變現(xiàn)的外部環(huán)境考慮得少。實際上,在經(jīng)濟危機時期或在證券市場不旺盛的情況下,商業(yè)銀行不能順利通過出售證券而保證資產(chǎn)的流動性,進而影響盈利性目標的實現(xiàn)。
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預期收入理論
預期收入理論1949年由H.V.普羅科諾在《定期房款與銀行流動性理論》一文中提出。
預期收入理論是一種關于資產(chǎn)選擇的理論,它在商業(yè)性貸款理論的基礎上,進一步擴大了銀行資產(chǎn)業(yè)務的選擇范圍。
預期收入理論認為,貸款的償還或證券的變現(xiàn)能力,取決于將來的收入即預期收入。如果將來收入沒有保證,即使是短期貸款也可能發(fā)生壞賬或到期不能收回的風險;如果將來的收入有保證,即便是長期放款,仍可以按期收回,保證其流動性。只要預期收入有保證,商業(yè)銀行不僅可以發(fā)放短期商業(yè)性貸款,還可以發(fā)放中長期貸款和非生產(chǎn)性消費貸款。
預期收入理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)以后,當時,西方國家的經(jīng)濟已逐漸從戰(zhàn)爭中復蘇起來,開始高速發(fā)展。經(jīng)濟的發(fā)展帶動了資金需求的多樣化,不僅需要短期資金,也產(chǎn)生了對固定資產(chǎn)投資和設備更新等中長期資金的需求。同時,貨幣金融領域競爭的加劇,也使商業(yè)銀行迫切地需要開拓新的業(yè)務領域。預期收入理論的積極意義。①它深化了對貸款清償?shù)恼J識,指出貸款清償?shù)膩碓词墙杩钊说念A期收入,找到了銀行資產(chǎn)流動的經(jīng)濟動因,要求銀行的資產(chǎn)與預期收入直接掛鉤,克服了商業(yè)性貸款理論的缺陷。②這一理論促成了貸款形式的多樣化,拓寬了銀行的業(yè)務范圍。銀行由生產(chǎn)經(jīng)營的局外人成了企業(yè)擴大再生產(chǎn)的參與者,從而加強了銀行對經(jīng)濟活動的滲透和控制。資產(chǎn)轉換理論
預期收入理論的不足之處在于:銀行對借款人未來收入的預測建立在銀行主觀判斷的基礎之上,由于預期收入很難預測,客觀經(jīng)濟條件經(jīng)常發(fā)生變化,借款人將來收入的實際情況往往與銀行預期存在一定的差距,所以以這種理論為依據(jù)發(fā)放貸款,常常會給銀行帶來很大的經(jīng)營風險。
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超額貨幣供給理論
超額貨幣供給理論產(chǎn)生于二十世紀六七十年代。
超額貨幣供給理論認為,銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)不符合實際,隨著貨幣形式的多樣化,非銀行金融機構也可以提供貨幣,銀行信貸市場面臨很大的競爭壓力。因此,銀行資產(chǎn)不應當僅僅局限于提供信貸貨幣,而需要提供多種多樣的金融服務,比如購買證券、投資中介、財務咨詢、委托代理等配套業(yè)務,從而使得資產(chǎn)經(jīng)營更具有深度和廣度。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的全能化、國際化發(fā)展趨勢已經(jīng)表明,銀行信貸的經(jīng)營管理應當與銀行整體營銷和風險管理相結合,以發(fā)揮更大作用。資產(chǎn)轉換理論
當然,商業(yè)銀行涉及新的業(yè)務領域和盲目擴大規(guī)模也是銀行風險的一大來源。金融的證券化、全球化、表外化和電子化使得金融風險更多地以系統(tǒng)性風險表現(xiàn)出來,已經(jīng)對世界經(jīng)濟造成了深遠的影響。
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