2016年銀行從業(yè)資格《風險管理》考點：個人客戶信用風險識別

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　　個人客戶信用風險識別2016年銀行從業(yè)資格《風險管理》考點：個人客戶信用風險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業(yè)務特點表現為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數量巨大?？梢园凑詹煌臉藴蔬M行分類。

　　(1)老客戶與新客戶

　　(2)信貸產品種類

　　(3)客戶年齡

　　(4)客戶的信用評分

　　(5)其他可用于個人客戶分類的變量

　　個人客戶信用風險主要表現為自身作為債務人在信貸業(yè)務中的違約，或在表外業(yè)務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔保過程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務人在信貸業(yè)務中的違約風險。

　　商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產、信用記錄、教育背景等的相關資料。同時，從多種渠道調查、識別個人客戶潛在的信用風險。

　?、俳杩钊说馁Y信情況調查

　　利用內外部征信系統(tǒng)調查了解借款人的資信狀況。

　　重點調查可能影響第一還款來源的因素。

　　②借款人的資產與負債情況調查

　?、圪J款用途及還款來源的調查

　?、軐７绞降恼{查

　　大部分中資銀行要求客戶經理填寫“貸前調查報告”或“貸前調查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。

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　　2.個人信貸產品分類及風險分析

　　個人信貸產品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

　　①經銷商風險2016年銀行從業(yè)資格《風險管理》考點：個人客戶信用風險識別

　?、?ldquo;假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　?、塾捎诜慨a價值下跌而導致超額押值不足的風險。

　?、芙杩钊说慕洕攧諣顩r變動風險。

　　(2)個人零售貸款的風險分析

　?、俳杩钊说恼鎸嵤杖霠顩r難以掌握

　　②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定

　?、圪J款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

　?、艿盅簷嘁鎸崿F困難

　　還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應對經銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權實現困難，因此應當高度重視第一還款來源。

　　(3)循環(huán)零售貸款

　?、儋J款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

　?、谧咏M合內對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

　　③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權重函數，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

　?、鼙仨毐Ａ糇咏M合的損失率數據，以便分析損失率波動情況。

　　⑤循環(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。

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