2013年4月自考《保險學原理》考點解析6.3
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第三節(jié)近因原則
一、近因及近因原則的含義
近因，是指引起保險損失最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。
近因原則,是指保險賠付以保險風險為損失發(fā)生的近因為要件原則，即在風險事故與保險標的損失關系中，如果近因屬于保險風險，保險人應負賠付責任;近因屬于不保風險，則保險人不負賠償責任。
二、近因原則的分析和應用
(一)單一原因造成的損失
單一原因致?lián)p，即造成保險標的損失的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。
(二)同時發(fā)生的多種原因造成的損失
1.多種原因均屬保險風險，保險人負責賠償全部損失。失。
2.多種原因中，既有保險風險，又有除外風險，保險人的責任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險人就只負責保險風險所致?lián)p失部分的賠償;如果損失難以劃分，則保險人不予賠付或按比例賠付。
(三)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失
多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關系。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。
1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風險，保險人承擔賠付責任。
2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險風險又有除外風險:若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人承擔全部賠付責任。前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結果，保險人不承擔賠付責任。
(四)間斷發(fā)生的多項原因造成的損失
在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導致?lián)p失。若新的獨立的原因為保險風險，保險人應承擔賠付責任;反之，保險人不承擔賠付責任。
復習思考題：
1.簡述最大誠信原則的含義、主要內容及法律規(guī)定。
2.什么是保險利益?堅持保險利益原則有何意義?
3.財產保險利益與人身保險利益有哪些差異?
4.什么是近因和近因原則?在保險實務中應如何判定近因?
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