2012年房地產(chǎn)估價師《制度與政策》精講(42)

　　三、保險的職能$lesson$

　　保險的職能是由保險的本質(zhì)決定的，具體可以分為基本職能和派生職能。保險的基本職能是指保險在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，包括分散風(fēng)險職能、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

　　保險的派生職能是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而逐漸具有的職能，包括融通資金職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。

　　1、 保險的基本職能

　　(1)分散危險

　　分散危險是指保險人在最大范圍內(nèi)，通過向各個相互獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位或個人收取保險費(fèi)的形式，將這些經(jīng)濟(jì)單位或個人可能遇到的危險損失化為必然，

　　由保險人把“必然”的損失集中承擔(dān)下來，并且當(dāng)某些被保險人一旦遭遇到危險損失時，使全體被保險人共同承擔(dān)。

　　各種自然災(zāi)害和意外事故，對社會生產(chǎn)過程和人們正常生活所造成的損失，具有很大的偶然性。這種偶然性的危險損失，是人類無法避免的。

　　對此，人們可以運(yùn)用已經(jīng)掌握的社會科學(xué)和自然科學(xué)知識，將各種可能預(yù)料到的偶然性危險固定化，將偶然性危險視同必然性危險，事先進(jìn)行危險損失的經(jīng)濟(jì)支出。這種經(jīng)濟(jì)支出是在有共同危險損失顧慮的經(jīng)濟(jì)單位和個人之間進(jìn)行的。

　　(2)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

　　組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指保險人把有共同危險顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個人所繳付的保險費(fèi)集中起來;對遭受危險損失的經(jīng)濟(jì)單位或個人實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以對抗危險，保障社會經(jīng)濟(jì)活動正常進(jìn)行和人民生活安定。

　　保險的上述兩個職能相輔相成，缺一不可。分散危險作為處理偶然性災(zāi)害事故的良策，是保險經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能。

　　而組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。要使分散危險的目的能夠?qū)崿F(xiàn)，必須運(yùn)用科學(xué)的數(shù)理原則，在最大范圍內(nèi)聚集保險后備基金，時刻準(zhǔn)備對危險損失進(jìn)行補(bǔ)償。

　　2 、 保險的派生職能

　　(1)融通資金

　　融通資金是指保險人通過利用集聚起來的保險基金而實(shí)現(xiàn)的貨幣資金融通。 這是保險在上述基本職能的基礎(chǔ)上派生出來的特殊職能。

　　如果說保險的基本職能是通過保險人的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的，那么，保險的融通資金職能則是通過保險人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的。

　　保險人在收取保險費(fèi)、建立保險基金的過程中，除了及時對因各種自然災(zāi)害和意外事故所造成的各類保險標(biāo)的的損失進(jìn)行補(bǔ)償外，通常還有相當(dāng)一部分保險金處于閑置狀態(tài)。

　　這部分資金如果不及時運(yùn)用出去，就會形成浪費(fèi)。為了防止這種浪費(fèi)，要求保險人采取金融型經(jīng)營模式，運(yùn)用部分保險基金，參與社會資金在社會再生產(chǎn)過程中的運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　保險融通資金職能的形成和完善，使保險業(yè)充滿了生機(jī)和活力，同時也加劇了保險市場的競爭。每個保險公司都面臨著如何在發(fā)揮分散危險、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時，

　　有效地運(yùn)用通資金的職能，提高自身發(fā)展和競爭力的問題。另外，保險人負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)并舉，有利于形成保險資金良性循環(huán)的運(yùn)動過程。

　　(2)防災(zāi)防損

　　防災(zāi)防損是指保險人參與防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防損能力。保險公司作為一個營利性的組織，從自身利益出發(fā)，主動參與防災(zāi)防損宣傳，組織防災(zāi)防損研究，能減少因危險事故發(fā)生造成的損失。

　　保險公司從科學(xué)角度出發(fā)參與防災(zāi)防損，有利于社會防災(zāi)防損能力的提高。此外，參與保險可以增強(qiáng)被保險人的防災(zāi)防損意識，從而提高整個社會的防災(zāi)防損能力。

　　(3)分配

　　分配職能是指保險實(shí)際上參與了國民收入的再分配。在各種保險中，社會保險最能體現(xiàn)分配職能。

　　例題：在各種保險中，( )最能體現(xiàn)分配職能。

　　A、商業(yè)保險

　　B、政策保險

　　C.社會保險

　　D.財產(chǎn)保險

　　答案：C證券基礎(chǔ)知識

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